Znovunastavení limitů v průmyslovém pojištění: Co (už) pojišťovny nechtějí krýt – a proč

Konec pojistných jistot?

Průmyslové pojištění prochází výraznou proměnou. Kombinace klimatických změn, vysoké inflace, geopolitické nejistoty a omezených kapacit zajišťoven vede k tomu, že pojistitelé přistupují k nastavování limitů mnohem obezřetněji než dřív.

Mnoho firem tak zjišťuje, že:

• pojišťovna nabízí nižší limit plnění než loni,
• zároveň požaduje vyšší spoluúčast,
• a přidává výluky, které dříve vůbec nezmiňovala.

Co se mění?

1. Nižší limity u katastrofických rizik
Pojišťovny výrazně snižují limity u škod způsobených přírodními katastrofami (povodeň, vichřice, požár), protože riziko agregovaných škod roste. To platí i pro klienty s bezškodním průběhem.

2. Vyšší spoluúčasti
Drobnější škody, které dříve kryla pojistka, dnes jdou z rozpočtu pojištěného. Spoluúčasti v řádu milionů korun nejsou výjimkou.

3. Omezená kapacita pro riziková odvětví
Pojišťovny omezují své kapacity zejména pro energetiku, chemický průmysl nebo automotive – obory považované za rizikové.

4. Důraz na kvalitu dat a prevenci
Pojišťovny chtějí detailní informace: revize, technickou dokumentaci, plán prevence. Kdo je nemá, získává horší podmínky – nebo nedostane nabídku vůbec.

5. Nutnost aktualizovat hodnoty majetku
Inflace a růst cen stavebních prací zvyšují riziko podpojištění. Kdo má pojistné částky z roku 2018, může při škodě dostat podstatně nižší plnění.

Reálný scénář z české praxe

Výrobní firma v Moravskoslezském kraji, 150 zaměstnanců, zakázková kovovýroba:

• Rok 2021: limit plnění 500 mil. Kč, spoluúčast 500 tis. Kč, standardní podmínky
• Rok 2024: limit 300 mil. Kč, spoluúčast 5 mil. Kč, výluka na stroje starší 10 let, omezené krytí přerušení provozu

Pojišťovna navíc požaduje investice do protipožární signalizace a aktualizaci majetkových hodnot.

Co s tím?

1. Budujte interní risk management
Nepřistupujte k pojištění jako k nákupu služby. Přistupujte k němu jako ke strategickému řízení rizika.

2. Pracujte s vrstvami krytí
Vyšší limity můžete získat pomocí tzv. layering – kombinací základního a nadlimitního krytí.

3. Uvažujte o alternativách
Pro specifická rizika mohou být vhodná kaptivní řešení nebo parametrické pojištění (např. pro povodně).

4. Pravidelně oceňujte majetek
Přesné pojistné částky jsou klíčové, aby firma při škodě neztratila zbytečně miliony.

5. Mějte po boku silného partnera
Zkušený makléř dnes není jen prostředník – ale klíčový vyjednavač, analytik a průvodce v měnícím se prostředí.

Pojištění jako živý organismus

Pojistná smlouva už dávno není statický dokument na rok dopředu. Je to nástroj, který musí reagovat na změny ve vašem podnikání i na změny na pojistném trhu.

Pokud chcete, aby vám pojištění opravdu krylo záda, nestačí jen zaplatit pojistné. Je potřeba s ním pracovat – promyšleně, strategicky a s odborným vedením.

V Eurovalley vám s tím rádi pomůžeme.